«Деньги до зарплаты», «Деньги быстро», «Займы легко и просто». Такую рекламу можно встретить на каждом шагу. В каких случаях можно воспользоваться услугами микрофинансовой организации (МФО), может ли долг по микрозайму расти бесконечно и как не нарваться на «черных» кредиторов?

На вопросы ответили в Отделении Банка России по Республике Карелия.

В случае если срочно потребовались деньги, их можно одолжить в банке или микрофинансовой организации. Микрофинансовые организации выдают займы на малый срок и на небольшие суммы, поэтому к заемщикам относятся лояльнее, чем банки. Но за скорость и простоту получения займа МФО устанавливают процентные ставки выше, чем банки.

Какой заем можно получить в МФО?

Как правило, микрофинансовые организации предлагают небольшие займы, например до 30 тыс. рублей на срок до 30 дней, от 30 до 100 тыс. рублей на срок до года. Можно взять и более крупный заем — до 1 млн рублей под залог ценного имущества. Оформлять займы под залог жилья МФО не имеют права — такой закон действует с ноября 2019 года и защищает заемщиков от мошенничества с их недвижимостью.

Каковы процентные ставки в МФО?

Банк России постоянно работает над снижением долговой нагрузки клиентов МФО. С 1 июля 2023 года размер предельно допустимой ставки по потребительским кредитам и займам, взятым на срок не более одного года, снижен с 1% до 0,8% в день.

Некоторые МФО выдают новым клиентам беспроцентные займы — небольшие суммы на короткий срок. Таким способом микрофинансовые организации привлекают новых заемщиков. Но нужно убедиться, что это не маркетинговый ход и ставка не будет нулевой, например, только первые несколько дней. Чаще всего сумму долга требуется погасить одним платежом не позднее определенного в договоре срока. Нулевая ставка по займу перестанет действовать, если допустить даже минимальную просрочку. Тогда проценты придется заплатить не только за просроченный период, но и за весь срок пользования микрозаймом. Все условия должны быть прописаны в договоре займа, внимательно изучите его перед принятием решения.

Может ли просроченный долг по микрозайму расти бесконечно?

Чтобы защитить заемщиков от больших переплат, Банк России с 2016 года последовательно снижает предельный размер задолженности по займам. Так, с 1 июля 2023 года общая сумма процентов, комиссий, штрафов и иных платежей по займам сроком до одного года вновь была снижена — теперь она не может превышать размер выданного займа более чем в 1,3 раза. Например, если заемщик получил в МФО 10 тыс. рублей, то должен будет вернуть не больше 23 тыс. рублей (долг 10 тыс. рублей + проценты, пени и штрафы в размере не более 13 тыс. рублей).

Как не нарваться на кредиторов-нелегалов?

Нелегальные кредиторы нередко маскируются под вывеской микрофинансовых организаций, заманивают клиентов яркой рекламой и обещанием предоставить займы без справок и поручительств. Услуги «черных» кредиторов могут обернуться переплатой по завышенным процентам, потерей оставленного в залог имущества или утечкой личных данных их клиентов.

Перед тем как взять заем, проверьте МФО на сайте Банка России cbr.ru в разделе «Проверить участника финансового рынка». Убедитесь, что выбранная вами компания указана в государственном реестре микрофинансовых организаций — данные МФО в вашем договоре должны полностью совпадать с данными компании в реестре (ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование организации, адрес). В том же разделе можно проверить, нет ли этой организации в списке компаний с признаками нелегальной деятельности на финансовом рыке. Eсли МФО, с которой вы планируете сотрудничать, указана в этом списке, иметь с ней дело не стоит.

О чем еще важно знать клиенту МФО?

Обдумайте, действительно ли ситуацию можно решить только с помощью заемных денег и сможете ли вы в срок вернуть долг и проценты. Внимательно изучите договор и все условия займа, а также информацию о дополнительных услугах, которые могут влиять на процентную ставку и размер займа. Узнайте полную стоимость займа в процентах годовых и в денежном выражении — она должна быть указана на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке. Eсли вовремя не вернуть долг, придется платить неустойку, ее размер указан в таблице на первых страницах договора. Сохраняйте все документы об оплате задолженности, попросите в МФО справку о погашении займа.

Eсли считаете, что МФО нарушает ваши права, — подайте обращение в Банк России через интернет-приемную на сайте cbr.ru. Денежные споры с микрофинансовыми организациями до суда решает и финансовый омбудсмен, обычно дела рассматривают не дольше 15 дней. Услуга бесплатна. Подать заявление можно онлайн на сайте финансового уполномоченного finombudsman.ru. Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда.

***
фото: