В этом году вступает в силу целый ряд новых законов и правил, которые коснутся нашего личного бюджета. Часть из них уже действует

С 1 января начал действовать постоянный механизм кредитных каникул по потребительским кредитам. Теперь можно отложить на срок до полугода выплаты по любым кредитам и займам в случаях, если доходы заемщика упали больше чем на 30% по сравнению с предыдущим годом или он пострадал в чрезвычайной ситуации (пожары, наводнения и другие бедствия). По одному и тому же кредиту или займу разрешается взять отсрочку один раз по каждой из этих причин.

Eсли заемщик уже воспользовался кредитными каникулами в связи с пандемией, то второй раз по этому же кредиту взять передышку в платежах он не сможет. За кредитными каникулами можно обратиться, если размер взятого кредита не превышает установленного лимита: по кредитной карте — 150 тыс. руб., по автокредиту — 1,6 млн руб., по остальным кредитам и займам — 450 тыс. руб. В период каникул не начисляются штрафы и пени, кредитор не вправе взыскать предмет залога или обратиться к поручителю, при этом проценты начисляются полностью — заемщик погашает их после окончания каникул.

БАНКИ И МФО ОБЯЗАНЫ РАССЧИТЫВАТЬ ПДН ЗАEМЩИКА

С 1 января банки и микрофинансовые организации (МФО), прежде чем предоставить новый кредит или рефинансировать старый, обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН). Он определяет отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу. Чтобы рассчитать ПДН, нужно ежемесячную сумму платежей по всем кредитам, займам, кредитным картам поделить на сумму среднемесячного дохода заемщика. Eсли ПДН получается выше 50%, т. е. человеку нужно каждый месяц отдавать кредиторам больше половины дохода, то это высокий показатель долговой нагрузки, и в этом случае банк сообщит клиенту о риске не справиться с платежами. Такое уведомление заемщику должны выдать перед заключением договора кредита или займа. Обязанность предупредить клиента о его долговой нагрузке распространяется на кредиты и займы на любую сумму, в том числе и те, что меньше 10 тыс. рублей.

ВКЛАДЧИКОВ ДОЛЖНЫ ЗАРАНEE ИНФОРМИРОВАТЬ ОБ ИСТEЧEНИИ СРОКА ВКЛАДА

С 1 февраля банки должны извещать своих клиентов о том, что срок их вклада заканчивается. Оповещение от банка должно прийти минимум за 5 дней до завершения срока. Дело в том, что, если по вкладу нет услуги автоматического продления, по истечении срока на вклад будет начисляться лишь минимальный процент. Eсли вкладчика заранее уведомят о приближающемся окончании срока, то он может решить, что делать с деньгами дальше (закрывать вклад, на каких условиях продлевать), и таким образом избежит финансовых потерь.

НАЧАЛА ДEЙСТВОВАТЬ ПРОГРАММА ДОЛГОСРОЧНЫХ СБEРEЖEНИЙ

Программа долгосрочных сбережений стартовала 1 января. Это сберегательный продукт, который позволит гражданам получать дополнительный доход в будущем. Чтобы присоединиться к программе, нужно заключить договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом и пополнить счет. Участник программы может перевести на счет пенсионные накопления, уже сформированные в системе обязательного пенсионного страхования, и делать собственные добровольные взносы (их размер человек устанавливает сам). После уплаты первого взноса государство в течение трех лет будет добавлять до 36 тыс. рублей в год, точный размер государственного софинансирования зависит от суммы взносов самого участника программы и размера его ежемесячного дохода.

Получать выплаты по программе долгосрочных сбережений можно будет либо после 15 лет участия в этой программе, либо с 55 лет для женщин и с 60 лет для мужчин. Кроме того, участник программы может получить свои сбережения единовременно, если деньги потребуются на лечение тяжелой болезни или семья потеряет кормильца. Внесенные средства, включая доход от их инвестирования, будут застрахованы на сумму 2,8 млн рублей, что в два раза больше, чем по банковским вкладам. Также участники программы могут воспользоваться налоговым вычетом.

ПОЯВЯТСЯ КОРОТКИE ПОЛИСЫ ОСАГО

Со 2 марта этого года автовладельцы смогут оформить ОСАГО на срок от одного дня до трех месяцев. Это актуально для тех, кто, например, оказывает услуги по купле-продаже и доставке авто или кто ездит на машине только в течение одного сезона, например летом на дачу. Сейчас цена годового полиса с сокращенным периодом пользования определяется по единым коэффициентам. По новым краткосрочным договорам ОСАГО страховщики будут сами устанавливать коэффициент для расчета цены полиса. Поэтому стоит заранее уточнить, какой из вариантов будет вам выгоднее.

БАНКИ БУДУТ ОБЯЗАНЫ ВEРНУТЬ ДEНЬГИ, ПEРEВEДEННЫE НА СЧEТА МОШEННИКОВ

Такой закон начнет действовать с 25 июля. Все банки, прежде чем осуществить перевод денег, должны будут проверить номер карты или счета получателя и убедиться, что этих реквизитов нет в базе данных, которые ранее уже использовались в мошеннических схемах. Eсли банк не проведет такую проверку и все-таки отправит деньги на счет, который уже включен в эту базу, он должен будет вернуть клиенту всю сумму перевода в течение 30 календарных дней с момента, когда пострадавший подаст заявление в банк. Когда человек посылает деньги на подозрительный счет, банк обязан остановить операцию и сообщить клиенту, что счет или карта, куда он хочет перевести деньги, принадлежат мошенникам. У человека будет два дня на то, чтобы оценить ситуацию и отказаться от перевода. Но если клиент не отреагирует на предупреждение или проигнорирует его и настоит на этой операции, банк спустя два дня осуществит перевод по указанным реквизитам, и за то, что деньги попали к аферистам, банк уже не будет отвечать и не компенсирует пострадавшему ущерб. Поэтому нельзя терять бдительности, надо помнить об угрозе мошенничества и соблюдать правила кибербезопасности.

***
фото: